'ההתפטרות הגדולה' מותירה אמריקאים רבים לתהות: האם עלי לשלם את המשכנתא שלי מוקדם?

בלוגים

עד כמה שתרצה להיפטר מהמשכנתא שלך, אל תעשה זאת אם תשאיר את עצמך עם כרית חיסכון לא מספקת, אומר מומחה אחד. (iStock)

על ידימישל סינגלטרימְדוֹרַאי 26 באוקטובר 2021 בשעה 17:49. EDT על ידימישל סינגלטרימְדוֹרַאי 26 באוקטובר 2021 בשעה 17:49. EDT

אמריקאים נבדקו שמשכנתא היא חוב טוב, התחייבות שלא אמורה לתת לך הפסקה, גם לאחר פרישתך.

אבל המגיפה מזעזעת הרבה חוקים פיננסיים ישנים. ההתפטרות הגדולה, כפי שהיא נקראת עבור אלה שמתפטרים מעבודתם, גורמת להרבה בעלי בתים לתהות אם עליהם לשקול לפרוע את המשכנתא שלהם מוקדם.

הגיאוגרפיה של ההתפטרות הגדולה: נתוני פעם ראשונה מראים היכן אמריקאים עוזבים הכי הרבה

שיא של 4.3 מיליון עובדים בארה'ב עזבו את עבודתם באוגוסט, לפי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה. מכיוון שקוביד עדיין עולה באזורים, העבודה כרוכה בסיכונים בריאותיים עבור אנשים רבים. השכר לא מספיק כדי לקזז את האפשרות לחלות בקוביד, אז הם פרשו. עבור אחרים, מספר ההרוגים במגיפה גרם להם לתהות אם עבודתם קיבלה עדיפות רבה מדי על פני חייהם הטובים ביותר.

הסיפור ממשיך מתחת לפרסומת

אמנם לא כל מי שמתפטר יכול להרשות לעצמו להיפטר מהמשכנתא שלו מוקדם, אבל למי שיש את האפשרות, השאלה היא: למה לא?

מספר שיא של אמריקאים עוזבים את עבודתם. הנה איך הם מרוויחים כסף אחרי שהם פרשו.

איווט וילסון סיבת המוות

דיברתי עם שני מומחים כדי לקבל את דעתם על היתרונות והחסרונות של פירעון מוקדם של משכנתא. נתחיל עם כמה מהחסרונות.

פרסומת

להיות עני בית - אני חייב קצת פחות מ-80,000 דולר על המשכנתא שלי לבית, כתב אחד הקוראים. אני בפנסיה, ויש לי את המזומנים לשלם את ההלוואה, אבל זה ימחק לי יותר ממחצית מהחסכונות. אני בדרך לשלם את המשכנתא תוך פחות משלוש שנים.

עד כמה שתרצה להיפטר מהמשכנתא שלך, אל תעשה זאת אם תשאיר את עצמך עם כרית חיסכון לא מספקת, אומר מייקל רוברטס, פרופסור למימון בוורטון.

הסיפור ממשיך מתחת לפרסומת

פחות להשקיע - הדרך הקלה ביותר לזקק את ההחלטה היא לחשוב עליה במונחים של עלות הזדמנות, אמר רוברטס.

שאל את עצמך את השאלה הזו: האם הריבית על המשכנתא שלי גדולה ממה שאני יכול להרוויח מחסכון או השקעה של הכסף הזה?

רווחים יציבים מובילים את המניות בארה'ב לגבהים שיא

הפסד ריבית משכנתא - אם תפרט, אתה יכול לנכות ריבית על משכנתא על 750,000 $ הראשונים (375,000 $ אם נשוי מגיש בקשה בנפרד). המגבלה היא מיליון דולר (500,000 דולר אם נשוי מגיש בקשה בנפרד) אם אתה מנכה ריבית על משכנתא עבור בית שנרכש לפני 16 בדצמבר 2017.

פרסומת

גם אם תיקחו את הניכוי בגין ריבית משכנתא, אל תגזימו בערכו. הטבת המס הזו היא ניכוי, לא זיכוי. זיכוי מס מפחית, דולר לדולר, את המסים שאתה חייב. ניכוי מבטל רק אחוז מההכנסה החייבת במיסוי. חוק הפחתת המס ועבודות 2017 כמעט הכפיל את הניכוי הסטנדרטי, וכתוצאה מכך פחות משלמי מס פירטו ניכויים בהחזרי המס שלהם.

הסיפור ממשיך מתחת לפרסומת

עכשיו בואו נסתכל על כמה סיבות חיוביות לפרוע מוקדם את המשכנתא.

תזרים מזומנים טוב יותר - המשכנתא עבור רוב האמריקאים היא ההוצאה הגדולה ביותר של משק הבית. היפטרות מהחובה הזו משחררת סכום משמעותי של מזומנים מדי חודש. אנו כבר יודעים, בהתבסס על נתונים מהפדרל ריזרב, שמשקי בית רבים מתקשים להגיב למצב חירום פיננסי מבלי ללוות כסף.

פרסומת

סנדי מרסקו שילמה את יתרת ה-22,000 דולר שנותרה מהמשכנתא שלה בחסכונות, שעלו לה 1,200 דולר. יש לה 401(k) אבל יכולה להסתדר עם ביטוח לאומי ופנסיה קטנה.

לבסוף החלטתי לפרוש, ורציתי להוריד כמה שיותר את ההוצאות החודשיות שלי, אמרה. עברתי את שנותיי הצעירות עם יותר מדי חובות. משהו אסון יצטרך לקרות כדי שלא יהיה לי איפה לגור.

עובדים אלה עזבו את עבודתם ומצאו עובדים טובים יותר. הנה מה שהם גילו.

החזר מובטח - אחת הסיבות לכך שאנשים לעתים קרובות נרתעים מלשלם את הלוואות הבית שלהם היא שנאמר להם שהם יכולים להרוויח יותר על ידי השקעה בבורסה.

הסיפור ממשיך מתחת לפרסומת

אבל העצה הזו מתעלמת מסיכון, אומרת כריסטין בנץ, מנהלת הכספים האישיים של Morningstar.

אם אתה פורש חוב, אתה מקבל תשואה חיובית השווה לשיעור הריבית הזה על החוב, בניכוי הקלות מס שקיבלת על נשיאתו, אמר בנץ.

פרסומת

עבור בעלי בתים צעירים, הם יכולים להרוויח באופן סביר את הריבית הזו על ידי השקעה בשוק, והם לא בהכרח צריכים את השקט הנפשי הזה של פירעון המשכנתא, אמר בנץ. אבל עבור אנשים שמתקרבים לפנסיה, או שהם בפנסיה ויש להם נכסים אחרים, פירעון המשכנתא יכול להיות מהלך מצוין.

אחד הדברים הטובים ביותר שאתה יכול לעשות עבור התוכנית שלך הוא להפחית את ההוצאות הקבועות שלך לקראת פרישה, אמר בנץ. צמצמו את רוח הראש של ההוצאות השוטפות וזה יהפוך אתכם לגמישים הרבה יותר מול כל מה שעלול לקרות בפרישה שלכם, בין אם זה חשבונות בריאות גדולים או שוק מניות גרוע.

הסיפור ממשיך מתחת לפרסומת

רוברטס גם הודה שהצד השני של השקעת הכסף עבור תשואה גבוהה יותר הוא ההכרה שביצועי העבר של שוק המניות אינם מבטיחים תוצאות עתידיות.

פרסומת

אם תנסה למצוא השקעה שמבטיחה לך הכנסה באותו שיעור תשואה, היא תהיה כמעט בוודאי נמוכה ממה שאתה משלם על המשכנתא שלך, אמר.

שקט נפשי - יש מעין נטל פסיכולוגי גדול שהוסר, אמר רוברטס. אז יש חשיבות פסיכולוגית לתשלומי החוב באופן קבוע. וזה אולי נשמע מוזר מכלכלן, אבל בדיוק בגלל שאני כלכלן אני יכול להכיר בחשיבותם של גורמים פסיכולוגיים.

הסיפור ממשיך מתחת לפרסומת

אם יש לך כסף לשלם את המשכנתא ואין בעיית נזילות, כלומר יש לך מספיק חסכונות, אז השקט הכלכלי שלך הוא גורם לגיטימי בהחלטה הזו, אמר בנץ.

זוג אחד ממרילנד מתכנן לפרוש את המשכנתא בתחילת דצמבר. שניהם בפנסיה ויש להם חסכונות די מספקים. המשכנתא שלהם לא הייתה נפרעת עד 2043.

איך מאייתים בפועל

רוב האנשים כל הזמן אומרים לנו, 'את תמיד תהיי חייבת משהו', אמר הבעל. רוב האנשים פשוט לא מאמינים שהם יכולים להיות נקיים מחובות. אבל אני רק זוכר כל הזמן שהפסד תשלום המשכנתא יעזור לנו לחסוך ולתת יותר.

תגובההערות