כיצד ציון אשראי נמוך יכול לעלות ביוקר בעת רכישת בית

בלוגים

חשוב שיהיה לך דוח אשראי נקי. אם יש בעיות, מלווה יגבה ממך ריבית גבוהה יותר של משכנתא, מה שעלול לעלות לך הרבה כסף לאורך זמן. (iStock)

על ידיפרנסיס קרייטון 20 בספטמבר 2021 בשעה 9:00 בבוקר EDT על ידיפרנסיס קרייטון 20 בספטמבר 2021 בשעה 9:00 בבוקר EDT

מדי יום חמישי בבוקר, פרדי מאק (התאגיד הפדרלי למשכנתאות לבית) מפרסם סקר של שיעורי המשכנתא שנותן לקונים פוטנציאליים תחושה של הטווח שהם יכולים להסתכל עליו בעת רכישת בית.

מדוע ירדו המניות היום

נתונים אלה הם מדריך בסיסי עבור מישהו השוקל רכישת דירה חדשה. אבל זה שהניתוח מדווח על תעריף ספציפי לא אומר שזה התעריף שיציעו לך.

הנה איך להבין טוב יותר את התעריף וכיצד להשתמש בו:

מה יש בריבית משכנתא?

שיעורי המשכנתא מבוססים על שני גורמים עיקריים: (1) כמה יעלה למלווה לרכוש את הכספים הדרושים לך לרכישת ביתך ו- (2) הסיכון שאתה מייצג.

החלק הראשון של משוואת התמחור - קל יחסית לעקוב אחר עלות הכספים. התמחור למשכנתאות בדרך כלל עוקב אחר התשואה על אג'ח של ארה'ב ל-10 שנים. ככל שהתשואות יורדות, שיעורי המשכנתא יורדים; ככל שהתשואות עולות, התעריפים עולים.

עוד קריטון: ארבעה דברים שרוכשי דירה בפעם הראשונה צריכים לדעת על האשראי שלהם

הגורם השני - פרמיית הסיכון - הוא המקום שבו רוכשי דירות צריכים להתמקד. זה המקום שבו המלווים מעריכים את יכולתו ואמינותו של הלווה הפוטנציאלי להחזיר את ההלוואה שלו. וכאן נכנסים לתמונה ניקוד האשראי וגורמים נוספים.

האם אתה השקעה מסוכנת?

אם קונה דירה לוקח הלוואה של 250,000 דולר לבית, המלווה רוצה לוודא שהוא יקבל את הכסף בחזרה. ובשוק המשכנתאות של היום, שבו רוב המלווים לוקחים את ההלוואה שלך ומוכרים אותה לגוף אחר כדי להיארז יחד לניירות ערך מגובת משכנתא, משקל האחריות של הלווה גדל - לא בערך הדולרי, אלא בהשפעה. הסיבה לכך היא שיש כעת מספר שחקנים בהתאם ליכולת של הלווה להחזיר את ההלוואה.

סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

ראשית, המלווה מודד את יכולתך לעמוד בהלוואה. הערכה זו מבוססת בדרך כלל על מגוון גורמים, לרבות ניקוד האשראי שלך, גודל המקדמה וההכנסה, אם להזכיר כמה.

לפעמים כאשר ציון האשראי של אדם פשוט נמוך מדי או שההכנסה שלו לא מספיק גבוהה, המלווה פשוט ידחה את בקשת ההלוואה. במקרים אחרים יתכן והמלווה יהיה מוכן להעניק את ההלוואה, אך בריבית גבוהה יותר המשמשת כפרמיית סיכון כדי להגן עליו מפני הסיכוי הגדול יותר למחדל. בתרחיש זה, החדשות הטובות הן שאתה יכול להתקדם בתהליך רכישת הבית, אך חשוב לשקול כיצד שיעור גבוה יותר ישפיע על התקציב הכולל שלך.

מה ההשפעה האמיתית של פרמיית סיכון?

אפילו מה שנראה כמו שינוי עשרוני קל בתעריף שלך יכול להיות כסף אמיתי. מישהו שלווה 250,000 דולר ב-3.5 אחוזים במשך 30 שנה יקבל קרן וריבית חודשית של 1,123 דולר. אם המלווה יעלה את התעריף ב-0.25 אחוז בלבד להגנה על סיכון נוסף - מה שמביא את הריבית ל-3.75 אחוז - הקרן החודשית ותשלום הריבית של הלווה יסתכמו ב-1,158 דולר. שלושים וחמישה דולרים נוספים בחודש נשמע לא רע, אבל על פני משכנתא של 30 שנה, זה שווה 12,600 דולר בתשלומים נוספים לאורך זמן.

לווים עם אשראי לא מושלם עשויים להיות זכאים להלוואות לבית FHA

אז מה יכול רוכש דירה לעתיד לעשות?

יש לבצע מספר צעדים חשובים:

איך וויטני יוסטון מתה
סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת
  • ודא שהמידע שיש למלווה שלך נכון. משוך את דוח האשראי שלך ברגע שאתה מתחיל בתהליך רכישת הבית וודא שהכל מדויק. אתה יכול ללכת ל annualcreditreport.com לגישה חופשית לכל שלושת דוחות משרד האשראי שלך.
  • אם יש לך יתרות גבוהות באחד מכרטיסי האשראי שלך, שקול לשלם אותם - אתה בדרך כלל לא רוצה שבכל כרטיס אשראי יהיה שימוש של יותר מ-30 אחוז מסך האשראי שלך.
  • עצור עם פתיחת כרטיס אשראי חדש לזמן מה - חשבונות חדשים יכולים לפגוע באופן זמני בניקוד האשראי שלך. שקול אפשרות למידע עם אישור צרכן עבור דוח האשראי שלך. במסגרת אלו תוכניות, צרכנים מאפשרים לבנק או לסוכנות לדיווח אשראי לראות את המידע בחשבונות הבנק שלהם, מה שמעניק למלווים מידע נוסף על תזרים המזומנים ומאפשר להם לקבל החלטות טובות יותר. תוכניות אלו עוזרות לצרכנים על ידי מתן מידע נוסף למלווים כדי לעזור להם להעריך באופן מלא יותר לווה פוטנציאלי, מעבר למידע שבבקשה או בדוח האשראי בלבד.
  • המשך לשלם את החשבונות שלך - תשלום שהוחמצ, במיוחד אחרון, יכול מאוד לפגוע בניקוד האשראי שלך. היו ערניים לגבי התקציב שלכם בחודשים שקדמו לבקשתכם, תנו עדיפות לחשבונות החיוניים הללו.
  • שוחח עם המלווה שלך ובדוק אם הוא משתמש בתוכנית שנותנת למלווה גישה לחשבונות הבנק שלך כדי שיוכל לקבל תמונה מלאה יותר של מצבך הפיננסי. בהתאם למה שהרשומות שלך מראים, נתונים נוספים אלה יכולים לשפר את ציון האשראי שלך. וציון אשראי גבוה יותר יכול לתרגם לחיסכון משמעותי בעת רכישת בית.

בסופו של דבר, שיעור המשכנתא שלך ישפיע על הרכישה שלך - כדאיות, עלות, מיקום, גודל ועוד. הקפדה על ציון האשראי שלך אינה תרגיל חד פעמי, אלא תרגול מתמשך.

ככל שתתחבר יותר לאשראי שלך ולגורמים המשפיעים עליו, כך תוכל לנקוט בצעדים לשיפור האשראי ואפשרויות המשכנתא שלך בפעם הבאה שאתה קונה בית.

פרנסיס קרייטון הוא הנשיא והמנכ'ל של איגוד תעשיית המידע הצרכני שבסיסו בוושינגטון.

קרא עוד ב נדל'ן :

ייתן בידן בדיקות גירוי

לווים עם אשראי לא מושלם עשויים להיות זכאים להלוואות לבית FHA

מדריך לאפשרויות מימון לרוכשי דירה ראשונה

דירות חדשות להשכרה במסדרון Rosslyn-Ballston של מחוז ארלינגטון