משכנתא הפוכה: הקוראים חולקים את החוויות שלהם

בלוגים

קח את הזמן שלך לחשוב היטב על הנושאים הקשורים למשכנתא הפוכה. (Dreamstime/TNS)

על ידיאיליס גליק וסמואל ג'יי טמקין 2 ביוני 2021 בשעה 6:00 בבוקר EDT על ידיאיליס גליק וסמואל ג'יי טמקין 2 ביוני 2021 בשעה 6:00 בבוקר EDT

ישנם נושאים מסוימים בתחום הנדל'ן שנראה שהם מייצרים כמות לא מבוטלת של התרגשות ועניין בקרב הקוראים שלנו. אחד מהם הוא משכנתא הפוכה.

משכנתא הפוכה מאפשרת לבעלי בתים בני 62 ומעלה להמיר את ההון העצמי שלהם בסכום חד פעמי או לתשלומים רגילים, שיכולים לשמש לתיקון הנכס או נסיעות או אפילו כהשלמה לביטוח לאומי או להכנסה פנסיה אחרת. לפעמים, משכנתא הפוכה משמשת כדי לבטל משכנתא מסורתית ולפנות תזרים מזומנים לבעל הבית.

בניגוד למשכנתא מסורתית, שבה אתה משלם תשלומים חודשיים קבועים כדי לשלם את ההלוואה על פני פרק זמן מסוים, משכנתא הפוכה אינה דורשת תשלומים חודשיים. הסכום המגיע עולה עם הזמן, ומשולם במלואו כאשר הבית נמכר או שהבעלים כבר לא מתגורר בו במשרה מלאה.

האם הריבית יורדת
סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

המאמר האחרון שלנו על משכנתאות הפוכות בהחלט משך את תשומת לב הקוראים שלנו. ברצוננו לשתף כמה מההערות שלהם (אשר נערכו לצורך הבהירות והאורך):

תגובה : כמעט קיבלתי משכנתא הפוכה עם אשתי לפני כמה שנים. הדבר שעצר אותנו הוא שהיה לי דירוג אשראי נמוך, וכמות הכסף שהייתה לנו גישה אליו בקו האשראי הייתה מעוררת רחמים. זה גם היה יקר: הדרך היחידה שיישאר ערך בית כלשהו ליורשים אחרי 15 שנה תהיה אם שוק הנדל'ן יעלה באש. ממש לא יכולנו למצוא אף אחד, מתוך חמישה אנשים בעלי ידע פיננסי שדיברנו איתם, שידבר בצורה חיובית על משכנתא הפוכה. בחוגים מסוימים מי שמקבל משכנתא הפוכה נחשב לעניים.

אני חושב שיועצים פיננסיים שעובדים עם לקוחות לקראת פרישה צריכים לעודד אותם מאוד לקבל מימון מזומן לפני שהם מפסיקים לעבוד (ומאבדים את ההכנסה). זה ימנע את הלחץ לקחת משכנתא הפוכה ולהשאיר את הלקוחות שלהם במצב פיננסי חזק יותר. זה מה שעשינו בסופו של דבר.

סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

זה רעיון רחוק (מהרבה סיבות), אבל בהשוואה לקבלת משכנתא הפוכה, אולי עדיף לקחת עבודה מספיק זמן כדי להיות זכאי למחזר מזומנים (אם הבריאות שלך מאפשרת זאת).

עניינים נוספים: קשישים רוצים להמשיך הלאה, אבל 'תקועים' בבית לאחר שלא זכאים למשכנתא חדשה

תגובה : בדקתי משכנתא הפוכה שראיתי מפורסמת בטלוויזיה. קיבלתי את התקליטור מאותה חברה בדואר.

התקליטור היה כולו פרסומי, ללא פרטים או פרטים על משכנתאות הפוכות, ושום דבר על כספים, סכומי הלוואות בדולרים ועלויות. הייתי צריך להתקשר אליהם כדי לקבל את הפרטים. בטלפון אמרתי להם שאני רוצה משכנתא הפוכה על הבית שלי, ששוויה מוערך בכ-200,000$.

איך להפוך למושל

הודעתי להם גם שאני בן 68, שציון האשראי שלי ב-FICO הוא 810, ואני הבעלים המלא של הבית ללא משכנתא. הם אמרו לי שההלוואה המקסימלית שהם נותנים היא 50 אחוז משווי הבית שלי, או בסביבות 100,000 $. הם גם הודיעו לי שהעלות לקבלת ההלוואה תהיה בערך 15,000$. לכן, הסכום נטו שהייתי מקבל ממשכנתא הפוכה של 100,000$ היה 85,000$.

סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

עם הריבית הגבוהה והעמלה הענקית מראש, מצאתי שהמשכנתא ההפוכה מהם מגוחכת לחלוטין.

ההשקפה שלנו : ובכן, לשני הקוראים הללו לא היה ניסיון טוב עם משכנתאות הפוכות. כפי שאמרנו בעבר, משכנתאות הפוכה אינן עבור כולם. ואכן, הם עשויים להיות אופציה רק ​​למי שצריך מזומן עכשיו למטרה כלשהי.

יש שלושה סוגים של משכנתא הפוכה : משכנתאות המרת נכסי בית (HECM) למטרה יחידה.

  • משכנתא הפוכה חד תכליתית , המוצעים על ידי סוכנויות ממשלתיות ועמותות באזורים מסוימים, הם האפשרות הזולה ביותר, אך השימוש בכספים מוגבל.
  • חברות פרטיות מציעות משכנתאות הפוכות קנייניות , שנראה כי הן האפשרויות שנחקרו על ידי הקוראים שלנו. אלה בדרך כלל יקרים יותר, והסכום שאתה מקבל מבוסס על נוסחה מסובכת שמעריכה מגוון גורמים, כולל הון הבית הנוכחי שלך וגילך (וגם של בן/בת הזוג).
  • HECM משכנתאות הפוכות מבוטחים פדרליים, מגובים על ידי משרד השיכון והפיתוח העירוני, ואשר אינם מציבים מגבלות על מה שאתה יכול לעשות עם הכספים.

כפי שציין הקורא שלנו עם הבית של 200,000$, לבעלי בתים בכירים שעדיין מועסקים אולי עדיף בהרבה לנסות לבצע מימון מחדש של מזומנים או אפילו לקחת הלוואה לדירה או קו אשראי לפני שהם מפסיקים לעבוד. על הלוואה של 100,000 דולר ממלווה קונבנציונלי, הקורא הזה עשוי להוציא בין 2,000 ל-3,000 דולר בעלויות סגירה על מימון מחדש של מזומן. במצבים מסוימים, המלווה עשוי לספק ריבית מעט גבוהה יותר אך להוריד את עלויות הסגירה לאפס. בסופו של דבר, אם בעל הבית זכאי למימון מחדש של 100,000 דולר במזומן, בעל הבית הזה יקבל 100,000 דולר בבנק, לאחר שלא שילם עלויות סגירה.

עניינים נוספים: זוג קשישים מעל ראשם בחשבונות צריכים לקצץ בהוצאות לפני שיחליטו על משכנתא הפוכה

עם זאת, עם משכנתא קונבנציונלית, בעל הבית יצטרך לבצע תשלומי משכנתא חודשיים של קרן וריבית למלווה למשך תקופת ההלוואה. משכנתא הפוכה מחייבת רק את בעלי הדירות לשלם את הארנונה שלהם. לכן, אם תזרים המזומנים הוא הכל, משכנתא מסורתית עשויה להיות קשה.

מי ששולט בתעלת סואץ
סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

עבור בעלי בתים מבוגרים רבים, הבית שלהם הוא החלק הגדול ביותר בשווי הנקי שלהם. השארת ירושה היא מטרה חשובה, ולעתים קרובות ביתם הוא הנכס היחיד שהם יכולים להשאיר לילדיהם. קבלת משכנתא הפוכה תאכל חלק ניכר מההון העצמי של הבית, אולי אפילו הכל תלוי כמה זמן חיים הבעלים לאחר לקיחת המשכנתא ההפוכה.

כפי שציין הקורא השני שלנו, הוא יקבל 85,000 דולר במזומן מראש ולעולם לא יצטרך להחזיר אותם. אבל, אם הוא יחיה מספיק זמן, סביר להניח שמשפחתו לא תקבל כלום מכיוון שההלוואה תאכל את ההון העצמי בבית, וחברת המשכנתאות ההפוכה תמכור את הבית כדי לשלם את החוב המגיע להם.

אלו החלטות קשות להפליא ויקרות לביצוע. בעוד שפרסומות של משכנתא הפוכה מתמודדות עם שחקנים מוכרים, ידידותיים ואולי אפילו מרגיעים, קחו את הזמן שלכם לחשוב היטב על הנושאים הקשורים למשכנתא הפוכה לפני שאתם חותמים על הקו המקווקו.

סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

איליס גליק הוא המחבר של 100 שאלות שכל רוכש דירה בפעם הראשונה צריך לשאול (מהדורה רביעית). היא גם המנכ'לית של Best Money Moves, אפליקציה שמעסיקים מספקים לעובדים כדי למדוד ולהפחית מתח פיננסי. סמואל ג'יי טמקין הוא עורך דין נדל'ן משיקגו. צור איתם קשר דרך האתר שלה, bestmoneymoves.com .

קרא עוד ב נדל'ן :

זאק אפרון וטיילור סוויפט

קשישים רוצים להמשיך הלאה, אבל 'נתקעים' בבית לאחר שלא זכאים למשכנתא חדשה

זוג קשישים מעל ראשם בחשבונות צריכים לקצץ בהוצאות לפני שיחליטו על משכנתא הפוכה

משלמים את המשכנתא? ארנונה וביטוח דירה עכשיו עליך.

תגובההערות