מדוע פירעון המשכנתא אינו בהכרח מובן מאליו

בלוגים

בעלות על הבית שלך באופן מוחלט או שיש לך הרבה הון עצמי בבית שלך עשויה להיות לא הדרך המהירה ביותר להגדיל את העושר שלך, וזה יכול אפילו לשים אותך במצב כלכלי רעוע. (iStock)

על ידיג'סטין פירס 4 בינואר 2021 בשעה 9:00 בבוקר EST על ידיג'סטין פירס 4 בינואר 2021 בשעה 9:00 בבוקר EST

רובנו תוכננו מגיל צעיר להאמין שהצלחה היא עבודה טובה וחופשי מחובות. חוב הוא מילה גסה עבור אנשים רבים. חוב, לעומת זאת, הוא כלי רב עוצמה להגדלת העושר שלך. נכון, זה כמו אש, ואם אתה לא שולט בזה אתה יכול להישרף קשות.

אמריקאים רבים חולמים להחזיק את התואר של ביתם בידם, אבל בעלות על הבית שלך באופן מוחלט או שיש לך הרבה הון עצמי בבית שלך אולי לא הדרך המהירה ביותר להגדיל את העושר שלך, וזה יכול אפילו לשים אותך במצב כלכלי רעוע. הייתי מעורב במצבים רבים שבהם אנשים מוצאים את עצמם בצרות כלכליות וכל השווי הנקי שלהם קשור בביתם. אם אתה בבעיה כלכלית, אף מלווה לא ילווה לך כסף, או אם כן, התנאים יהיו כואבים. במקרים אלה, שנים של עבודה קשה יכולות להימחק ולבזבז חלק ניכר מההון העצמי של הבית שלך במכירה נמהרת או במיחזור בית לא נוח.

אנשים רבים עובדים קשה כדי לפרוע את ביתם רק כדי לעשות משכנתא הפוכה בשנות הפרישה שלהם. נהגתי להסתכל על ההלוואות האלה באור טוב למדי עד שהורי שקלו לעשות אחת. לא מצאתי שהעלויות והתנאים היו מאוד טעימים.

2020 עימותים בין סין להודו
סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

לעתים קרובות מדי, פונים אליי מישהו שרוצה לדעת אם עליו לשלם את הבית או להשקיע את הכסף הנוסף שלו. עוד יותר אנשים התרברבו בפניי שהם משלמים תשלומים כפולים או משולשים על המשכנתא הביתית שלהם. שתי קבוצות האנשים הללו מתוודעות לדעה הנגדית שלי בנושא זה.

עוד פירס: רוצה להצליח בהשקעות נדל'ן? למד לבנות את הרשת שלך.

כיום, הריבית הממוצעת על משכנתא ל-30 שנה עומדת על מתחת ל-3 אחוזים בשנה. בשיעורי הריבית הנמוכים האלה, הוויכוח הזה כמעט מוסדר. אם המשכנתא שלך לבית היא קרוב ל-3 אחוזים, אז אני חייב לומר לך שזה קרוב לכסף חינם כפי שאתה הולך לקבל אי פעם. זה נכון במיוחד אם אתה עדיין מסוגל למחוק את ריבית המשכנתא שלך. אם אתה יכול למחוק את הוצאות הריבית על המשכנתא שלך על המסים שלך, זה הופך את העלות האפקטיבית של הלוואה בריבית של 3 אחוז לפחות מ-2 1/2 אחוז עבור רוב האנשים.

אל תשלם את הבית שלך רק בגלל זכויות התרברבות או רק בגלל שאתה יכול. תשלם את הבית שלך רק אם זה הגיוני ביותר מבחינה כלכלית.

הלוויה של טרוויס אלכסנדר ארון פתוח
סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

אם אתה שוקל לבצע תשלומים נוספים למשכנתא שלך או לשלם אותה על הסף, ודא שאתה עושה את הדברים האלה תחילה:

  • שלם את כל כרטיסי האשראי וקווי האשראי שלך.
  • שלם את הרכבים שלך ולאחר מכן שלם לקרן רכב כדי שלא תצטרך להקיש בכרטיסי אשראי לתיקונים עתידיים וכך תוכל לשלם במזומן עבור המכונית הבאה שלך. זה ימנע ממך חובות לרכב. גם אם אתה מקבל תעריף נמוך על רכב, זה נכס מופחת. זה אומר שהערך שלו יורד, ובדרך כלל הוא יורד במהירות.
  • בנה חיסכון השווה לשישה חודשי הוצאות מחיה במזומן או במזומן במזומן או בקרן חירום. אני אוהב להחזיק שלושה חודשים בחשבון שוק כסף נגיש ושלושה חודשים בחשבון מניות שניתן היה לפדות אותו בקלות במידת הצורך.
  • הסדר את החיסכון הפנסיוני שלך כך שלא תיאלץ לנצל את ההון העצמי הביתי שלך.

אם אתה עונה על כל הקריטריונים האלה, אז מזל טוב, אתה עושה עבודה נהדרת. אבל זה עדיין לא אומר שאתה צריך לשלם אוטומטית את הבית שלך רק כדי שתוכל להחזיק את התואר בידך. במקום לשלם את ההלוואה, שקול השקעות אחרות. אם אתה יכול לזהות השקעה שתשלם לך בממוצע רק 4 אחוז ריבית בשנה והמשכנתא שלך עומדת על 3 אחוזים, אז אתה הולך להגדיל את העושר שלך מהר יותר על ידי השקעת המזומנים שלך וביצוע תשלומי מינימום למשכנתא שלך.

עוד פירס: מדוע בתים צמודי קרקע עושים השקעות טובות יותר מאשר בנייני דירות

בואו נסתכל על דוגמה מהירה. נניח שיש לך בית עם יתרת קרן של 0,000 ואתה ממחזר על משכנתא ל-15 שנה בריבית של 3%. לאחר 15 שנים של ביצוע התשלום המינימלי, תשלם כ-,914 ריבית על ההלוואה הזו. אם יש לך 300,000 $ במזומן באותו זמן של המימון מחדש ואתה מכניס אותם להשקעה שמשלמת לך רק 4 אחוז ריבית בשנה, אז אחרי 15 שנים, תרוויח 240,283 $ בריבית שהרווחת. זהו רווח נקי של 167,369 דולר בשווי הנקי שלך. זה אפילו לא לוקח בחשבון את הטבות המס שאתה מקבל אם אתה יכול למחוק את ריבית המשכנתא שלך.

סיפור הפרסומת ממשיך מתחת לפרסומת

אני לא אומר אל תשלם את המשכנתא שלך. אני רק מקווה שהמאמר הזה גורם לך לעצור ולחשוב. ייתכן שיש אפשרויות פיננסיות טובות יותר שכדאי לשקול. אם תמשיך לשלם את הבית שלך, אני מקווה שתעשה את זה כי זה הגיוני הפיננסי הטוב ביותר ולא כי אתה פשוט עוקב אחר התכנות שלך.

הריבית תעלה בחזרה. יש סיכוי שהשיעורים לא יהיו כל כך נמוכים שוב במהלך חייך. אם אתה ממהר להחזיר את ההלוואה שלך עכשיו, אתה עלול למצוא את עצמך במצב שבו אתה צריך לגשת להון העצמי הזה בשיעור גבוה הרבה יותר מאוחר יותר. זה יהיה חבל לשלם הלוואה של 3 אחוזים רק כדי שתצטרך למחזר את הבית שלך בשיעור של 8 אחוזים כדי לגשת להון העצמי שלך כשאתה בפרישה או קרוב יותר לפנסיה.

איך לנקות לך אשראי

אלו רק כמה דברים שכדאי לחשוב עליהם. אני רק חייל ים טיפש ולא איש מקצוע פיננסי. המצב הספציפי שלך יכלול הרבה משתנים שונים, וכדאי לשקול לדבר עם איש מקצוע פיננסי כדי לקבוע את האסטרטגיה הפיננסית הטובה ביותר עבורך ועבור משפחתך.

ג'סטין פירס הוא משקיע נדל'ן וסוכן נדל'ן שכותב באופן קבוע על חוויותיו בקנייה, שיפוץ ומכירה של בתים באזור וושינגטון.

קרא עוד ב נדל'ן :

כיצד להעפיל לגירוי

איך להשיק את עצמך להשקעות נדל'ן

הלוואות פרטיות יכולות להיות דרך טובה - אם מסוכנת - להשקיע בנדל'ן

איך לחסוך כסף בשיפוץ חדר האמבטיה שלך

תגובההערות